唐雪峰 ,1999 年毕业于复旦大学 , 持有复旦大学学位及友邦认证理财顾问资格 , 现为美国友邦保险有限公司上海分公司理财顾问 , 专注于个人风险保障和理财规划。

[ 现代社会风险的背景分析 ]

　　在共产党以及我人民政府的有效领导之下，在 "强国富民"思路的引导中，在良好的社会环境，经济环境之中，现代社会经济逐渐发达，生活节奏加快，交通工具越来越多，所服务和影响的人群数量越来越打，效率也是越来越高，同时随之而来的交通事故发生率也逐渐升高，所造成的后果越来越严重。

　　经济越来越趋向全球化，个人的休闲旅游，公司商务出行的范围扩大，频率加快，出差旅行的人们几乎可以到达全世界的每个角落，而我们在面对陌生环境时，不安的心理会让潜在的危险又平添了一些；

　　随着人们收入水平的整体提升，消费需求的量在加大，相应的商品 ( 产品 ) 的生产量和生产效率加大，但是政府的相关职能部门和有关的环保机构的监管的力度往往跟不上，所以不法份子增多，生产性的污染源增多，而这些有毒有害的物质一旦涉及到我们的食物，衣服，日用品，那么诱发白血病，癌症等重大疾病的因素肯定有增无减，

　　新鲜的产品和服务品种越来越多，她们为我们的生活带来非常多的新鲜功能，满足了人民群众日益增长的需求；同时，一定数量的从未料想和遇见的危险和危害也随之降临 ( 包括潜在的危害和未知的危害 )

　　人类在发展经济的过程中，开发大自然的速度也在加快，同时也带来了非常多的新鲜的问题，世人众所周知的，弥漫在生活当中的，令人异常担忧的艾滋病，非典就是这些影响当中最为典型的。

　　加上其他的没有列举的不可控风险因素的日益增加增多，我们可以毫不夸张的说 " 风险就客观的存在于我们生活当中，并且是无时不在，无处不在，并且它们的影响是不以我们的意志为转移的，无论我是否讨论它，了解它，关注它，它都不会改变 ".

　　由于风险和危险的发生概率的存在，哲人和古人就明确的告诉我们说： " 不作不错，多做多错 " ，犹如吃饭会偶尔被噎着一样。

　　非常另类的人群真的会 " 因噎废食 " ，但是我们绝大多数的人群一定会寻找解决的方法。

　　【购买保险是克服风险转移风险的唯一的代价最低，效率最高的方法】

　　随着我们社会分工和职能细化的深入，我们不难发现各种各样的保险体系和制度就是解决这些风险的最好的方法，可能也是最为有效的唯一方法。保险就是风险的最好克星，君不见几百年以前，保险体系就已形成，发展到现在已经非常的成熟稳健了。

　　当然了，一定有中立而权威的专家会说积极的应对风险的科学方法是最大程度的预防风险，规避风险。购买保险只是一种非主动的事后的经济弥补。

　　其实，正是因为如此，我们才需要在不改变现有情形 ( 已经作出了积极的预防规避风险的措施 ) 的前提下，最大程度的，快速的选购好保险，将未知的风险带来的经济损失降低到最低程度。

　　在保险发展初期，大部分人在考虑的问题是 " 是否应该购买保险 " 。

　　伴随着保险体系 ( 特别是商业保险体系 ) 的发展和完善，几乎所有的人民群众已经由过去思考应不应该购买保险，转化为 " 什么阶段应该克服预防什么样的风险，应该购买什么样的保险，具体的额度是多少；不同情形时，如何调整保险产品的架构和比重 " ，，少数前行者甚至拥有了自己的私人保险理财顾问，犹如他们拥有个人牙医和私人律师一样。

　　当然还是有一部分老百姓在购买保险的过程中，听从某某朋友亲属的描述稀里糊涂的决定购买的。

　　但是绝大部分的人们在购买保险时，选购顺序往往如下：

　　首先通过电话，网络，信件以及朋友介绍获得大量的保险介绍方面的资料和信息，甚至是枯涩难懂的保险条款；

　　然后通过花费大量时间的阅读，理解和判断以及筛选，根据自己往常的生活经历和心目中的标准剔除大部分，选定某几份作为入围产品。

　　接下来就是每个产品挑选一个代理人进行沟通，商谈

　　最后通过代理人的介绍，分析 ( 很多客户事后说是代理人在煽动甚至是误导 ) ，终于确定某某公司的某某产品进行投保。

　　这种购买保险的方法的确有其自身的道理，有一定的好处，至少是本人主动参与的过程。但同时也存在极大的问题和误区

　　第一　并不是每个非保险专业的人员都有专业能力在面对众多的纷繁复杂的，陌生而且枯燥的保险条款时，作出清晰的，全局性的正确的分析和判断的；

　　第二　那些仅仅凭借对于保险宣传资料的理解而作出的筛选的正确性和准确性是非常值得商榷的。毕竟宣传资料只包括简单的宣传信息；

　　第三　每个有保险需求的人都是有非常稳定的收入来源，同时有自身的本职工作， 所以并不是每个人都有充足的时间允许的；这也是非常多的准客户将保险这个事情一拖再拖的原因所在。他们没有想到保险重点所保障的就是克服充满在未知的未来当中的大大小小的风险所带来的危害，因为保险从来就不是一种获取暴利的手段。。

　　下面，我们来看看专业的保险中介给消费者选购保险时的意见和建议了。

[ 变单纯的选购保险产品 为享受保险理财服务 ]

　　消费者在选购保险时的专业的顺序应该是，首先挑选一个适合自己的优秀的保险公司，然后是挑选一个优秀的负责的保险代理人，最后才是在保险代理人的辅助和推荐下挑选具体的保险产品进行组合，从而及时有效的达到我们的保险保障目的；

　　之所以会给广大消费者如此的建议，那是因为从保险学的理论和实践角度来讲。无论保险代理人是谁，我们最后所签订的保险合同都是和保险公司直接签订的，换句话说保险合同的两大主体分别是保险公司和保险的购买人，与保险代理人无关。而代理人的性质以及存在与否都不影响保险合同的存在和法律效力。

　　同时因为目前在中国大陆开业的所有保险公司都是由中国保监会进行监管，所有的保险产品都是需要报由保监会审批和报备的。而不同保险公司所有保险产品的定价都是根据一张统一的人寿保险生命表 ( 就是不同阶段发生不同风险的概率统计表 )

　　所以目前市场上面之所以存在着不同价格体系的相类似的产品，那是因为不同公司推出的类似产品的具体的组合不同，并且有所区别的都是在细节方面。所以不同的产品组合是适合不同的客户群体的，因此保险产品没有最好的，只有最合适我们的。 ( 这些细节特点体现在保险金额，保障范围，以及服务的水平等，需要我们的保险代理人来提供和分析。 )

　　如果两家公司的产品保险利益一模一样，那么他们的价格肯定是相同的。

　　正所谓是价格是价值的货币体现，便宜有便宜的道理，价高有价高的理由。

　　所以我们专业的保险代理人给消费者的建议是： 1) 找到一个信任的保险顾问，由他 / 她陪同协助挑选好保险产品进行组合。 2) 而在寻找保险代理人之前，必须首先挑选一家非常适合自己的保险公司，因为他是提供保险合同的唯一的主体

[ 什么是适合自己的最优秀的那家保险公司 ]

　　由于保险是一个需要陪伴呵护终身的长期计划，她的投入是一个长期的开销过程，同时购买保险的最初的初衷是需要得到及时有效的风险损失转移，需要及时的赔付和快速的资金的融通。所以适合我们自己的优秀的保险公司必须具备下列几点

1) 雄厚的资金实力：雄厚的资产代表偿付能力的总额，也是一家保险公司的实力象征。就如同横跨大西洋的时候，万吨货轮的安全系数比小小舢板要高上千百倍一样。因为在海洋的旅途中，没有人愿意承担如此的风险，而人生的旅途也是一样，需要寻找安全放心的保险服务提供商；

　　面对一个类似于纽约 911 事件的 100 亿的偿付风险，我们很难想像一家只有 50 亿总资产的保险公司能够在完全兑现她承诺的保险利益前提下而不破产；

2) 投资运作经验：这项指标就是公司的投资回报，盈利能力的表现，代表偿付总额 ( 也就是总资产 ) 的增长速度。显然，投资运作经验和力度强大的公司，是更加稳健的；

3) 公司运作时间长久：一个持续经营时间教长的公司，其面对风险时的处理经验是非常丰富的；同样的，一家定位于长期经营的公司，其稳健度是有所保证的，也是非常不容易出现急功近利行为的；

4) 信誉好，口碑好：这项指标是考核一家公司在理赔方面的速度和信用，代表数据有权威的第三方信用评级机构标准普尔的信用等级；；

5) 快速而强大的服务系统：意外总是发生在意料之外，而发生意外时就是需要保险公司救助之际。所以保险公司的服务系统是否快速而强大 ( 同时又容易实现和沟通 ) ，是一个非常重要的考察要素，比如网站，紧急电话服务热线 ( 最好是对方付费电话 ) 等上面讲述了从理论层面如何评价一个保险公司是否是适合自己的最优秀的公司，当然这些也是需要相应的数据的支持的。而我们都知道 " 黄婆卖瓜，自卖自夸 " 的道理，所以普通的方法已经很难能够分辩真正的优秀了。因为每家公司都突出自己的优秀。

　　下面，我就运用自己独创的，并且经过时间和实践检验过的几个非常简单实用的测试手段来和大家分享，如何去寻找一家优秀的公司；

如何别具一格的挑选适合自己的优秀的保险公司】

1) 检测服务系统的强大和快速性

　　这个方面的检测有一个非常绝妙的方法；是经过无数检测而验证的真理：

　　首先在任何一个周六或者周日的晚上 23 ： 00 左右通过 114 电话系统或者网络搜索系统去得到保险公司服务热线，如果不能够从 114 和网络得到这家公司的服务热线，那么我劝您立即放弃。因为我们很难现象一家正规营业的商业保险公司的服务电话竟然查询不到。

　　如果服务热线电话是对方付费的 800 电话，那么这家保险公司的服务思路非常优良；而如果服务热线是普通的拨打方付费的电话，那么该公司的服务思路虽然不一定是很差，但是肯定不是那么优良，那么专业的；因为我们看到生活中的 110 ， 119 ， 120 ， 122 等紧急服务电话都是免费的，便于紧急情况下实用。而我们作为保险客户，实在是很难想像当我们出现保险事故，而身无分文 ( 也没有电话卡 ) 的情况下，如何才能够和普通的拨打方付费的服务热线进行联络和沟通

( 如果您再委托一位在国外的朋友进行午夜电话拨打测试的话，就更加能够体验到紧急情况下拨打对方付费国际长途电话的优势和好处 )

　　然后：就在 23 ： 30 左右拨打该保险公司的服务热线，相应的，如果是人工接听电话系统，那么该公司肯定采用 7 × 24 的服务方式，服务肯定不会差；不信的话，可以凌晨 3 ： 00 再次去测试；

　　如果是电脑答录机播放的声音 " 我公司的工作时间是 9 ： 00 ～ 18 ： 00 ，请在工作时间打来，或稍后留下您的音讯，我们会及时于您联络 " ，那么我们肯定知道这家公司的服务是不专业，不体贴的；我们宁愿相信她是没有紧急服务的经验，而不愿意相信她是为了节省人工成本而如此。

　　因为在非工作时间 ( 特别是深夜到凌晨 ) 发生的意外，紧急的事情对于我们生活的影响是更加严重的。这个时候需要及时的人与人的沟通，联络。而不是答录机的 " 工作时间打来 "

　　因为专业的金融业公司和服务业公司都知道 " 产品可以照抄，可以复制，可以被盗版，但是服务经验和专业水平，敬业素养是不可以代替的 "

2) 实力雄厚分辩法：

　　我们不妨从负面的新闻报导中得知究竟哪些公司是业内的领导者，因为在负面的消极的趋势背景下，新闻记者一定是需要通过从业界的领导公司那里了解到最大最快的反应予以报导

　　比如从 911 事件的报导中，我们不难看到 "911 事件中，保险业巨头××公司赔付××亿美金 " 的字样；又如在金融行业出现信用危机时的负面报导， " 面对如此重大的信用危机，保险业界巨头××公司××× " ，，又如：国内出现重大利率 / 汇率 / 通货膨胀率变动时的报导， " 世界保险业巨头，××公司面对××率的变动情形如下。。。。 "

3) 口碑和信誉的调查：

　　这部分的内容非常容易在实际中予以调查和统计，实用的方法有两个

　　第一：就是在法院，消费者协会，保监会，调解处等纠纷处理单位的文档，网站公告，以及统计年鉴中寻找相应的公司的记录和纠纷的最后结果。显然，出现频度最小的保险公司的信誉是最好的，反之出现频度越高，专业的信誉度就越差

　　第二：就是在同类朋友群中寻求口碑和信誉的评价。当然这一点操作起来有点点的难度，其中需要掌握的尺度是只能够从同类群朋友以及比自己高级的朋友群类中寻求答案。而不可能奢求从低于自己经济要求和经济地位，社会地位的朋友那里能够寻求到适合我们自己要求的意见和建议来

4) 公司运作的时间长短：这项比较简单，可以通过查看公司网站，从中得到公司的发展历史，对于合资公司，所有母公司的背景资料和运作时间只能够作为一个参考，而不能够代替合资公司的具体情况。

　　需要仔细查看合资公司的成立运作时间。不可张冠李戴；

　　这里我介绍了如何挑选和检测一家适合自己的优秀的保险公司，在接下来的介绍里面，我将向大家阐述：一旦选定了保险公司，接下来如何选择最适当最合适 ( 不一定是最最优秀的 ) 代理人作为自己的保险顾问？

　　因为哲人说得好： " 与其奢望成为每个行业的专家和博士，不如和这个方面的专家结交成为朋友，然后通过这个专家朋友了解这个行业，那样的成本最低，效率最高 " ，当然这样是有前提的，第一是需要足够的信任，第二是需要我们本身所体现和表达出来的诚意。